大家好！我是美国签证找大鹤！几乎每个有美宝的家庭，都会把移民美国作为未来的人生规划之一。因此，我们的美宝爸妈也常常会考虑在美国做一些投资。说起投资，很多朋友第一反应就是房地产，毕竟国内“一线城市房价永远不会下跌”的概念早已深入人心，再加上美国房地产市场的回暖，房地产成为国内投资人的第一选择很正常。除了房地产，美国的保险产品也逐渐走进大家的视野，成为金融配置市场的抢手货。前几天，美宝爸爸陈先生就来咨询美国签证找大鹤，“我是应该投资美国房地产还是分红型保险产品呢？”实际上，美国签证找大鹤的答案是，两者结合投资是必需的。

今天，美国签证找大鹤就来给关心这个问题的朋友们详细地分析一下，为何一定要将两者结合来投资。

现金支出

35岁的美宝爸爸陈先生（非美国公民身份）在加州投资购买一套100万美金的房子。受限于外国人身份的贷款批准难度，陈先生采用全款，花费共101万美金现金买下一套房子。接着，陈先生又配置了一份储蓄型寿险。保费是每年5万美金，支付10年，10年总保费 50万。保额为200万美金。

费用

20年内房屋的维护成本（我们假设每年维持不变，实际上这些费用都是会增长的）：

维修费：1年3000美金，20年为6万美金。

保险：1年1200美金，20年为2.4万美金。

地税：1年1.1万美金，20年22万美金。

小区物业管理费：1年2000美金，20年为4万美金。

总费用：34.4万美金。

20年内保险的维护成本：0

理赔

假设20年后，不幸发生理赔。

房子当时价值：140万。遗产税为54.4万美金；法院认证费用为5.6万美金。

保险当时免税理赔金为： 239.9万美金。

情景一：如果美宝爸爸陈先生当初没有配置保险。

陈先生的受益人将花费61.6万美金（遗产税，法院认证费用），中美来回跑，经过持续一年以上的法院认证流程，花费精力和金钱的损耗，最后实际上拿回的可能只有房子真实价值的47%。

我们来算一下这笔经济账：

投入房子成本135.4万，20年后留给后人73.4万的话，这叫做严重亏损啊！！

情景二：美宝爸爸陈先生已配置保险。

陈先生的受益人同样将花费60万美金，中美来回跑，经过持续一年以上的法院认证流程，花费精力和金钱的损耗，最后实际上拿回的可能只有房子真实价值的47%。

但是！！！保险支付了239.9万现金给其受益人！

我们来算一下这笔经济账：

投入房子成本135.4万，保险50万，总投入160.4万。20年后留给后人房子剩下的73.4万与保险的239.9万，总额313.3万！

73.4万 VS 313.3万，这个对比也太明显了吧！

通过上面这个例子，大家看明白了吗，房产和分红式保险作为两类重要的家庭资产各有其特点和利弊，我们要对这两类资产进行合理配置，投资房产和购买分红式保险要合理平衡、有机结合。

下面大鹤给大家列出一些基本原则：

第一，如果有条件，应尽快购买自住房。而且，在自己的经济能力承受范围内，自住房应买得（或换成）适当大一些，因为自住房的增值是完全免税的。

第二，应尽早购买一份人寿保险。新购房产时，一定要增加期限式人寿保险保额，让人寿保险保额期限与房贷额度期限以及所承担的家庭责任相匹配。

第三，购买投资型房产，需要做好长期持有的准备。除了购买期限式人寿保险来保障房贷之外，还应购买这种集保障、投资和财富传承功能于一身的分红式保险，因为分红保险的保额是不断增长的，这刚好跟房产价值的长期增长相一致，将来这份分红保单可为您的投资型房产的税务负担提供很好的保护。

最后，文章虽然是这样写，究竟应该如何做呢，这个你肯定不是只看看文章就会得知的，肯定是要付费给美国签证找大鹤，我才能私信告诉你，究竟如何去做，才能保证财产最大的增值和保值。

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